Kérdezzen, válaszolunk>>>>

Biztosítás egy pénzügyi-befektetési oldalon?

Igen, ha az párosul  befektetési lehetőséggel, márpedig a unit-linked életbiztosítás ilyen. Egy felmérés szerint a nyugdíjas évekre szóló megtakarítások közül az önkéntes nyugdíjpénztári befektetések a legnépszerűbbek – ilyenekkel a válaszadók harmada rendelkezik –, azokat pedig a befektetéssel kombinált életbiztosítások követik a rangsorban, amelyekről a válaszadók 27 százaléka tett említést.

8 biztosító 14 unit-linked terméke közül választjuk ki Önnek a legmegfelelőbbet.

Amikor a személyes tanácsadás során közép, hosszú távú célokkal találkozunk, megjelenik az öngondoskodás igénye, akkor a tanácsadó kollégánk a unit-linked befektetési egységekhez kötött életbiztosítást is bemutatja lehetséges megoldásként.

Mit tapasztalunk?

- Volt UL termékem, de veszteségem volt rajta.
- Köszönöm, a biztosítás nem érdekel, vagy van már életbiztosításom. 
- Én magas hozamot szeretnék, felesleges költségek nélkül.
- Nem tudom mikor van szükségem a pénzre, hosszú távban nem gondolkodom.

Ez tiszta beszéd, mit lehet erre válaszolni?

Ha vesztesége volt, akkor az a 2008. októberi időszakban következhetett be, de ekkor az egész világot érintő pénzügyi krízis volt és nemcsak a unit-linked eszközalapok árfolyama esett. A bankon kívül megtakarított pénze máshol is értékét vesztette volna (pl. ingatlanok értékének zuhanása és az eladhatóság visszaesése, befektetési alapok értékvesztése, műkincsek likviditásának leállása).
Van egy jó hírünk azonban. A unit-linked termékek folyamatos fejlődésben vannak, ha szoftver lenne akkor ma már a 4.0-ás verzió működne. Önnek hányas verziója van?
A válság kitermelte a megoldást a későbbi árfolyamesések esetére, az árfolyamfigyelő rendszerek bevezetését. Van félautomatikus és teljesen automatizált rendszer, azaz Önnek nem kell figyelemmel kísérnie az árfolyamok mozgását és pénze biztonságban van és hozamot termel.

Vesztesége amiatt is keletkezhet, ha a szerződés feltételeit nem tartja be, nem fizeti rendszeresen, idő előtt kiveszi a pénzt, rossz árfolyam mellett vesz ki, ezek mind azt jelenthetik, hogy a pénzügyi tervét nem tudja tartani és a várt hozam kevesebb vagy elmarad.
A biztosítók a hűséges ügyfeleknek különféle bónusz megoldásokat dolgoztak ki, melynek eredményeként lejáratig az összeg költséget bónusz formájában visszafizetik.

Van már életbiztosításom akár több is, miért kössek másikat kérdésre is hosszasabban fogunk érvelni a személyes találkozás során. Itt a meglévő megoldásait elemezzük, melyik az amelyik portfoliója karbantartott és mely esetben nem figyeltek oda az eszközalapok megfelelő kiválasztására és cseréjére. Megnézzük  milyen összeghez juthatnak az örökösök vagy a biztosított, és van-e ennél jobb megoldás - magasabb verzió számú - a jelenlegi piacon. A biztosítások sok újításon estek át, az Öné mennyire korszerű? Tekintsük át őket közösen, érdemes-e fenntartani egy csökkenő összegű biztosítást.

A befektetésem után a legmagasabb hozamot szeretném elérni. Rendben, nekünk is az a célunk, hogy ilyen megoldást találjunk Önnek, válaszoljuk. Költségkímélő megoldás mellett a kamatadó mentesség lehetősége is vonzó szokott lenni.

Ekkor az Ön kockázatvállalási képességeinek, megtakarítási időtartamának valamint a pénzügyi célok függvénye, hogy milyen befektetések jöhetnek szóba. Biztonság-hozam-likviditás háromszög és ennek alapján feltett néhány kérdésre kapott válasz után tisztábban fogunk látni, hogy mely unit-linked életbiztosítás konstrukciót és milyen portfólió összeállítást javasolhatunk Önnek. Egyösszegű pénzt akar jól befektetni vagy rendszeresen képes félretenni egy későbbi cél érdekében pl. magánnyugdíj, tőkejövedelem, tartalékképzés, vagyonépítés stb.?

Az ötévi időtartamon túli és például a gyerekek jövőjéről történő gondoskodási célokhoz már egyértelműen szóba hozzuk a unit-linked terméket alternatívaként. 2010. januártól már a teljes költségeket is összehasonlíthatóvá tették a biztosítók a TKM önkéntes bevezetésével. Hogy mibe kerül az már átlátható, bár az érték önmagában nem biztos, hogy jó döntéshez is vezet.

Mikor juthatok a pénzemhez szükség esetén, és mi történik ha nem tudom fizetni a folyamatos díjat?

Ha már három évet befizetett, akkor kérhet szüneteltetést, és ha van eseti számlája is, akkor bármikor, bármekkora összeghez hozzáférhet. Na ez érdekes, mi az az eseti számla? A folyamatos díjak befizetése az életbiztosítás fenntartását jelenti, míg az eseti számla a befektetési hozam maximalizálást biztosítja. Ezen számlán lévő összeg után minimalizálható a költsége (jó termékválasztással), teljesen likvid lehetőség. Ezt követően is sokkal nyitottabbak az ügyfeleink egy ilyen konstrukcióra.

Ha idáig eljutottunk, akkor részletesen kifejtjük, milyen előnyei származhatnak Önnek az általunk javasolt nagy biztonságú és hozamú unit-linked életbiztosítás megkötésekor és mikre kell figyelnie.

Nézzük az előnyeit:

• Széles az alapok választéka, megtalálhatóak a pénzpiaci alapoktól, (tőkevédett „tuti” biztonságos befektetés, de alacsonyabb hozam) a kockázatos részvényalapokig minden. Választhatunk országok szerint, indiai- kínai eszközalapok, vegyes pl. BRIC (Brazil-orosz-india-kína), vagy természeti kincsek alapján, (olaj, arany)

• Alapok közötti csere lehetőség anélkül, hogy megszakadna az életbiztosítás. Egy hosszú távú befektetésnél nagyon fontos, hogy időnként áttekintsük, hogyan teljesít az alapunk és szükség esetén korrigáljunk. Ennek költségei minimálisak, jóval kisebb költséget kérnek a biztosítók mint a sima befektetési alap után kellene fizetnünk.

• Az alapok közötti váltás nem jelent be és kiszállást, így a hozam után nem kell árfolyamnyereség adót fizetnünk. A vételi-eladási árfolyamkülönbség tekintetében is kisebbek a különbségek a biztosítók által kínált UL termékeknél.

• Már létezik a biztosítóknál is portfólió menedzselés, árfolyamfigyelés és így Ön teljes nyugalomban lehet az árfolyamok hektikus változásai mellett is. Amikor esnek az árfolyamok, akkor a kockázatos alapból a tőkevédett pénzpiaci alapba kerülhet a pénze, és vissza is kerül az alapba amikor elindulnak felfelé az árfolyamok. 2008. évet követő nagy pénzügyi válság hatására mára a biztosítók a unit-linked termékeiket fejlesztésekkel válságállóvá tették.

• Nagy rugalmasságot biztosít az eseti díj lehetősége, az eseti számláról szinte azonnal pénzhez juthatunk, bárrmekkora összeg kivehető.
• A tíz évesnél hosszabb tartamú unit-linked biztosításból a pénzkivétel kamatadómentes.

• Vállalkozások számára remek érvünk, hogy nem perelhető, nem végrehajtható a unit-linked életbiztosítása. Csőd esetén sok vagyonához hozzáférhetnek, ehhez nem. Nem is inkasszálható az életbiztosítása.
• 2010 elejétől a biztosítók önkéntes döntése alapján a költségek átláthatók és összehasonlíthatók, ezt lehetővé teszi a Teljes Költség Mutató (TKM) bevezetése.
• Választhat egyösszegű megoldás, valamint rendszeres díjas konstrukciók között, ezeket kombinálhatja is, vagyontervezésre ideális.
• A nyugdíj nem örökölhető, a unit-linked életbiztosítása igen.

Mik a hátrányai?

• Nem mindenkinek ajánljuk! Aki csak az egyszerűen áttekinthető termékeket keresi, annak mást ajánlunk. Fogadja meg tanácsunkat: ne fektessen olyanba, amely az Ön számára nem áttekinthető.
• Rövid távra megtakarítani tudók számára is mást ajánlunk.
• A nevében is szerepel, elsősorban befektetésként tekintünk a unit-linked termékre, a kockázati életbiztosításokhoz képest a fix biztosítási juttatás kisebb, viszont a teljes hozam a kedvezményezetté, aki lehet az örökös vagy bármely más személy.

• Egy nem menedzselt unit-linked befektetés elviheti a megtakarítás egy részét is. Két évvel ezelőtt minden UL konstrukció ilyen volt, nem volt hathatós segítség mit tegyünk, ha az árfolyamok esnek. Ma a válasz: árfolyamfigyelő rendszer!

• Ha rosszul ítélte meg a megtakarítási lehetőségeit, nem képzett egyéb tartalékot a váratlan anyagi problémák kezelésére és szüksége van az életbiztosításában lévő rendszeres összegre is, akkor veszteséggel kapja vissza a pénzét két éven belül biztosan. Ha az első beszélgetés során olyan tapasztalunk, hogy az életvitelhez szükséges pénzen felül minden megtakarítását ide szeretné betenni, akkor óvatosan lebeszéljük Önt erről.  Kell lennie taktikai tartalékának, hogy lehetőleg 2-3 éven belül ne legyen szüksége hozzányúlnia az életbiztosításához, mert akár veszteséget is realizálhat.

Összefoglalva: A befektetéssel kombinált unit-linked életbiztosítás egy korszerű és népszerű termék, mely azonban nehezen áttekinthető. Hosszú távon magas hozamot érhet el biztonságosan.

Pénzügyi, befektetési tanácsadásunk legnagyobb sikere, ha az ügyfél azt mondja, pont erre vártam, hogy ilyen terméket ajánljanak. Szeretnénk Önt is az elégedett ügyfelek táborában látni, ha ez mégsem így történik, annak egyedül mi vagyunk a felelősei.

Keressen bennünket egy ingyenes személyes találkozóra.